Abrir una cuenta bancaria en EE. UU. y enviar dinero a casa como trabajador extranjero

Cobrar en EE. UU. normalmente significa depósito directo en una cuenta bancaria, y enviar dinero a tu familia significa elegir entre servicios de transferencia cuyas tarifas varían enormemente. Resolver ambas cosas en tus primeras semanas te ahorra dinero real cada mes. Así funciona.

Por qué te conviene una cuenta bancaria en EE. UU. cuanto antes

• La mayoría de los empleadores pagan por depósito directo; algunos pueden pagar con cheque en papel o tarjeta de nómina, pero eso te cuesta tiempo y, a menudo, comisiones.
• Los locales de cambio de cheques se quedan con una parte de cada cheque de pago, dinero que nunca vuelves a ver.
• Una cuenta bancaria es tu registro de ingresos, útil para alquilar vivienda, construir historial de crédito y cualquier trámite migratorio futuro.
• Llevar efectivo es la forma más riesgosa de guardar tus ganancias.

Qué necesitas para abrir una cuenta

Los requisitos varían según el banco, pero en general necesitarás:

• Identificación: tu pasaporte es el documento clave; una visa de EE. UU. y el registro I-94 ayudan.
• Número de contribuyente: la mayoría de los bancos piden un Número de Seguro Social; varios bancos aceptan un ITIN o, para algunos tipos de cuenta, una identificación extranjera en su lugar. Pregunta antes de ir.
• Comprobante de domicilio: un contrato de alquiler, una factura de servicios o una carta de tu empleador suelen funcionar. Pide una carta a tu empleador si vives en vivienda del empleador.
• Un depósito de apertura: a menudo pequeño; algunas cuentas se abren con muy poco.

Consejos prácticos: ve a una sucursal en persona para tu primera cuenta; los bancos grandes y muchas cooperativas de crédito tienen personal que atiende habitualmente a clientes no ciudadanos, y algunos tienen personal que habla español y portugués. Pide específicamente una cuenta sin cuota mensual o con una cuota que se exonere con el depósito directo. Las cooperativas de crédito (bancos propiedad de sus miembros) suelen tener comisiones más bajas y vale la pena compararlas.

Antes de tener una cuenta

Si tu primer cheque de pago llega antes de que tu cuenta esté abierta, normalmente puedes cobrarlo en el banco contra el que está girado el cheque (el banco del empleador), a menudo por una pequeña comisión o gratis; lleva tu pasaporte. Evita los locales independientes de cambio de cheques si puedes; sus comisiones porcentuales se acumulan rápido.

Enviar dinero a casa: compara, siempre

El mercado de remesas es competitivo, y la diferencia entre la mejor y la peor opción para la misma transferencia puede ser considerable. Importan dos costos:

• La tarifa visible: lo que el servicio cobra por transferencia.
• El margen del tipo de cambio: el costo oculto. Compara el tipo de cambio ofrecido con el tipo de cambio medio del mercado que ves en un sitio de divisas. Los servicios de "cero comisión" a menudo ganan su dinero aquí.

Tus opciones principales:

Opción	Buena para	Ten cuidado con
Aplicaciones de transferencia en línea (p. ej. Wise, Remitly, WorldRemit y similares)	Normalmente la mejor combinación de tipo de cambio y tarifa; entrega a cuentas bancarias, billeteras o retiro en efectivo	Necesitas una cuenta bancaria o tarjeta de EE. UU.; verifica que la opción de recepción exista en tu país de origen
Ventanillas tradicionales de envío de dinero (Western Union, MoneyGram y similares)	Efectivo a efectivo, enormes redes de retiro, no requiere cuenta bancaria	Costo total a menudo más alto; compara el monto entregado, no la tarifa
Transferencias bancarias (wire)	Transferencias grandes puntuales	Tarifas fijas altas; malos tipos de cambio; lentas
Llevar o enviar efectivo por correo	Nada	Riesgoso, y los montos superiores a $10,000 deben declararse al cruzar la frontera de EE. UU.

La única comparación que importa: cuánto llega en moneda local por lo que pagas. Simula el mismo monto en dos o tres servicios antes de elegir, y vuelve a verificar de vez en cuando: los precios cambian.

Reglas de seguridad para tu dinero

• Elige bancos y cooperativas de crédito con seguro de depósitos (FDIC para bancos, NCUA para cooperativas de crédito), estándar en las instituciones legítimas de EE. UU., que protege los depósitos hasta el límite asegurado.
• Nunca compartas tus claves de acceso ni envíes dinero a través de tu cuenta por encargo de otra persona. Las peticiones de "recibe esto y reenvíalo" son estafas de mula de dinero que pueden hacerte penalmente responsable.
• Nunca pagues "tarifas" de trabajo o visa por transferencia bancaria o aplicación de envíos: los empleadores legítimos no cobran a los trabajadores por los empleos.
• Configura la aplicación y las alertas de tu banco para ver cada transacción.

Si todavía estás en la etapa de planificación, nuestra guía sobre los documentos que necesitas para trabajar en EE. UU. cubre los papeles, como tu visa y tu tarjeta de Seguro Social, sobre los que se construye todo lo bancario.

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