নতুন হিসেবে আমেরিকায় ক্রেডিট হিস্ট্রি বা স্কোর তৈরির উপায়

যুক্তরাষ্ট্রে তিন ডিজিটের একটি সংখ্যা সবসময় আপনার পেছনে কাজ করে: তা হলো আপনার ক্রেডিট স্কোর। বাড়িওয়ালারা বাসা ভাড়া দেওয়ার আগে এটি পরীক্ষা করেন, ব্যাংক বা অর্থলগ্নি প্রতিষ্ঠানগুলো গাড়ির ঋণের সুদের হার ঠিক করতে এটি ব্যবহার করে, পরিষেবা প্রদানকারী কোম্পানিগুলো জামানত নির্ধারণে এবং কিছু বিমা কোম্পানি প্রিমিয়াম ঠিক করতে এটি দেখে। একজন নতুন ব্যক্তি হিসেবে নিজ দেশে আপনার আর্থিক রেকর্ড যতই ভালো থাকুক না কেন, যুক্তরাষ্ট্রে আসার সময় আপনার কোনো ক্রেডিট হিস্ট্রি থাকে না। তাই প্রথম বছরেই পরিকল্পনা অনুযায়ী ক্রেডিট স্কোর তৈরি করা অন্যতম বুদ্ধিমানের কাজ।

সিস্টেমটি যেভাবে কাজ করে

তিনটি বেসরকারি ব্যুরো, ইকুয়িফ্যাক্স (Equifax), এক্সপেরিয়ান (Experian) এবং ট্রান্সইউনিয়ন (TransUnion), আপনার ঋণ নেওয়ার ইতিহাস সংগ্রহ করে। এই তথ্যের ভিত্তিতে ফাইকো (FICO)-র মতো স্কোরিং মডেলগুলো ৩০০ থেকে ৮৫০ স্কেলের মধ্যে একটি স্কোর তৈরি করে। সাধারণভাবে, ৬৭০-এর ওপরের স্কোরকে ভালো এবং ৭১৪-এর ওপরের স্কোরকে অত্যন্ত ভালো মনে করা হয়। মূল পাঁচটি বিষয় এই স্কোর নির্ধারণ করে: সময়মতো বিল বা ঋণ পরিশোধ (সবচেয়ে বড় বিষয়), নির্ধারিত ক্রেডিট সীমার কতটুকু ব্যবহার করছেন, অ্যাকাউন্টগুলোর বয়স, ক্রেডিট কার্ড বা ঋণের ধরন এবং কতগুলো নতুন কার্ডের আবেদন করছেন।

প্রথম ধাপ: শুরুতেই যা যা প্রয়োজন

• একটি সোশ্যাল সিকিউরিটি নম্বর বা SSN (কিছু ব্যাংক বা লেন্ডারের ক্ষেত্রে ITIN দিয়েও কাজ চলতে পারে, তবে SSN থাকা অনেক বেশি সুবিধাজনক)।
• যুক্তরাষ্ট্রের একটি ব্যাংক অ্যাকাউন্ট এবং একটি নির্দিষ্ট ঠিকানা।
• কিছুটা ধৈর্য: সাধারণত তিন থেকে ছয় মাসের লেনদেনের তথ্য রিপোর্ট হওয়ার পর একটি ব্যবহারযোগ্য স্কোর দেখা যায়।

শূন্য থেকে ক্রেডিট স্কোর তৈরির বাস্তবসম্মত উপায়

সিকিউরড ক্রেডিট কার্ড

নতুনদের জন্য এটি সবচেয়ে জনপ্রিয় পদ্ধতি। আপনি ব্যাংককে ২০০ থেকে ৫০০ ডলারের মতো একটি ফেরতযোগ্য জামানত (deposit) দেবেন, যা আপনার ক্রেডিট কার্ডের সীমা (limit) হিসেবে কাজ করবে। এটি ছোটখাটো কেনাকাটায় ব্যবহার করুন এবং প্রতি মাসে স্টেটমেন্টের পুরো টাকা পরিশোধ করুন। সাধারণত ৬ থেকে ১২ মাস পর অনেক ব্যাংক আপনাকে একটি সাধারণ ক্রেডিট কার্ডে উন্নীত করবে এবং জামানতের টাকা ফেরত দেবে।

ক্রেডিট-বিল্ডার প্রোডাক্টস

কিছু ব্যাংক, ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং ফিনটেক কোম্পানি নতুনদের জন্য বিশেষ ক্রেডিট-বিল্ডার ঋণ বা কার্ড প্রদান করে। অনেক সময় তারা ক্রেডিট হিস্ট্রি না দেখে আপনার আয় এবং ব্যাংক লেনদেনের ওপর ভিত্তি করে আবেদন অনুমোদন করে। কিছু প্রতিষ্ঠান রয়েছে যারা নির্দিষ্ট কিছু দেশের পূর্ববর্তী ক্রেডিট হিস্ট্রি বিবেচনা করে নতুনদের কার্ড দিয়ে থাকে।

অথরাইজড ইউজার (Authorized user) হওয়া

যুক্তরাষ্ট্রে ভালো ক্রেডিট স্কোর আছে এমন কোনো বিশ্বস্ত আত্মীয় যদি আপনাকে তার ক্রেডিট কার্ডে 'অথরাইজড ইউজার' হিসেবে যুক্ত করেন, তবে তার ভালো ক্রেডিট হিস্ট্রি আপনার ফাইলকেও উন্নত করবে। তবে আর্থিক দিক থেকে দায়িত্বশীল কারো সাথেই কেবল এটি করা উচিত।

বাসা ভাড়া ও সেবামূল্যের বিল রিপোর্ট করা

বেশ কিছু সেবামূলক প্রতিষ্ঠানের মাধ্যমে আপনি নিয়মিত যে বাসা ভাড়া ও ইউটিলিটি বিল দিয়ে থাকেন, তা ক্রেডিট ব্যুরোতে পাঠাতে পারেন। এতে আপনার নিয়মিত বিলের মাধ্যমেই ক্রেডিট হিস্ট্রি তৈরি হতে থাকবে।

দ্রুত ভালো স্কোর তৈরির কিছু অভ্যাস

• প্রতিটি বিল সবসময় সময়মতো পরিশোধ করুন; একবার বিলম্বিত পরিশোধের মাসুল কয়েক বছর ধরে গুনতে হতে পারে।
• ক্রেডিট লিমিটের সাপেক্ষে কার্ডের বকেয়া কম রাখুন, আদর্শভাবে ৩০ শতাংশের নিচে, যত কম হবে তত ভালো।
• একসাথে অনেকগুলো কার্ডের জন্য আবেদন করবেন না; প্রতিটি আবেদনের ফলে স্কোর সাময়িকভাবে কিছুটা কমে যায়।
• ভালো কার্ড পাওয়ার পরও আপনার প্রথম কার্ডটি চালু রাখুন; অ্যাকাউন্টের বয়স স্কোর বৃদ্ধিতে ভূমিকা রাখে।
• অফিসিয়াল ওয়েবসাইট annualcreditreport.com থেকে বিনামূল্যে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট চেক করুন এবং কোনো ভুল থাকলে তা সংশোধনের আবেদন করুন।

প্রথম বছরের একটি বাস্তবসম্মত সময়রেখা

পরিকল্পিতভাবে এগোলে শূন্য থেকে ক্রেডিট তৈরি করার ধাপগুলো সাধারণত যেমন দেখায়:

• ০ থেকে ২ মাস: SSN প্রাপ্তি, ব্যাংক অ্যাকাউন্ট খোলা, সিকিউরড কার্ড নেওয়া এবং যেকোনো ছোট নিয়মিত বিল (যেমন ফোন বিল বা কোনো স্ট্রিমিং সাবস্ক্রিপশন) প্রতি মাসে অটো-পে-র মাধ্যমে সম্পূর্ণ পরিশোধের ব্যবস্থা করা।
• ৩ থেকে ৬ মাস: প্রথম ক্রেডিট স্কোর দেখা যায়, সবকিছু সময়মতো পরিশোধ করা হলে সাধারণত স্কোর ৬৫০-এর কাছাকাছি থাকে; সম্ভব হলে বাসা ভাড়ার তথ্য রিপোর্টিং চালু করা।
• ৬ থেকে ১২ মাস: ক্রেডিট লিমিট বৃদ্ধি পাওয়া বা আনসিকিউরড সাধারণ কার্ডে উন্নীত হওয়া; সঠিকভাবে সব মেনে চললে স্কোর ৬৭০-এর ওপরে উঠে যাওয়া বাস্তবসম্মত।
• ২য় বছর: সাধারণ ক্রেডিট কার্ড লাভ, কম সুদে গাড়ির ঋণ পাওয়া এবং বাসা ভাড়া নেওয়ার সময় বাড়িওয়ালাদের অতিরিক্ত জামানত চাওয়ার প্রবণতা বন্ধ হওয়া।

এগুলো সাধারণ ধারণা, কোনো গ্যারান্টি নয়। নতুনদের ফাইল বা স্কোরে অনেক ওঠানামা হতে পারে, তবে গতিপথটি নিশ্চিত: সময় এবং নিয়মিত পরিশোধই আপনাকে সফল করবে।

যেসব ভুল এড়িয়ে চলবেন

• পে-ডে লোন (Payday loans): অত্যন্ত চড়া সুদের ঋণ, যা অনেক নতুন অভিবাসীকে ফাঁদে ফেলে।
• "ক্রেডিট মেরামতকারী" কোম্পানি: যেসব কাজ আপনি বিনামূল্যে নিজে করতে পারেন, সেগুলোর জন্য সার্ভিস ফি নেওয়া কোম্পানি।
• ক্রেডিট স্কোর বাড়াতে ব্যালেন্স বা বকেয়া জমিয়ে রাখা: এটি একটি ভুল ধারণা। পুরো টাকা পরিশোধ করলেও সমানভাবে স্কোর বাড়ে এবং অতিরিক্ত সুদ দিতে হয় না।
• রেন্ট-টু-ওন এবং 'বাই-হিয়ার-পে-হিয়ার' ঋণ ব্যবস্থা: যেখানে গোপন সুদের হার অনেক বেশি থাকে।

ভালো ক্রেডিট স্কোর ধীরে ধীরে আপনার অবস্থান শক্ত করে: এক বা দুই বছর ভালো রেকর্ড থাকলে আপনি সহজে ভালো অ্যাপার্টমেন্ট ভাড়া নিতে পারবেন, কম সুদে গাড়ির ঋণ পাবেন এবং সাধারণ ক্রেডিট কার্ডের সুযোগ পাবেন। এটি আমাদের যুক্তরাষ্ট্রের ওয়ার্ক ভিসা সম্পর্কিত নির্দেশিকা-এর সাথে সরাসরি সম্পর্কিত, কারণ একটি স্থায়ী বৈধ চাকরিই হলো আপনার সব সাফল্যের মূল ভিত্তি।

এটি একটি সাধারণ তথ্যমূলক নির্দেশিকা, কোনো আর্থিক পরামর্শ নয়। ভোক্তাদের জন্য অফিসিয়াল নির্দেশিকা দেখতে কনজিউমার ফাইন্যান্সিয়াল প্রোটেকশন ব্যুরোর ওয়েবসাইট consumerfinance.gov ভিজিট করুন।

একটি স্থায়ী চাকরিই হলো যেকোনো লেন্ডারের প্রথম চাওয়া। যুক্তরাষ্ট্রের নিয়োগকর্তাদের আপনার কাছে পৌঁছানোর সুযোগ দিন: Workmerica-তে আপনার বিনামূল্যে প্রোফাইল তৈরি করুন, সম্পূর্ণ ফ্রি, কোনো ক্রেডিট কার্ডের প্রয়োজন নেই, আর নিয়োগকর্তারাই সরাসরি আপনার সাথে যোগাযোগ করবেন।