Ouvrir un compte bancaire aux US et envoyer de l'argent

Aux Etats-Unis, le paiement des salaires se fait généralement par virement bancaire direct sur un compte. Pour envoyer de l'argent à votre famille, vous devrez choisir parmi plusieurs services de transfert dont les frais varient énormément. Régler ces deux questions dès vos premières semaines vous fera économiser une somme importante chaque mois. Voici comment faire.

Pourquoi vous devez ouvrir un compte bancaire américain rapidement

• La plupart des employeurs paient par virement automatique direct. Certains peuvent payer par chèque papier ou sur une carte de paiement prépayée, mais ces options vous font perdre du temps et génèrent souvent des frais.
• Les agences d'encaissement de chèques prélevaient un pourcentage sur chaque salaire, une somme d'argent que vous ne récupérerez jamais.
• Un compte bancaire sert de justificatif de revenus. Il est utile pour louer un logement, se constituer un historique de crédit et constituer de futurs dossiers d'immigration.
• Transporter de l'argent liquide est le moyen le plus risqué de conserver vos gains.

Ce qu'il vous faut pour ouvrir un compte

Les exigences varient selon les banques, mais en général, vous aurez besoin de :

• Une pièce d'identité : votre passeport est le document principal. Votre visa américain et votre registre d'entrée I-94 sont aussi très utiles.
• Un numéro d'identification fiscale : la plupart des banques demandent un numéro de sécurité sociale (SSN). Plusieurs banques acceptent un numéro ITIN ou, pour certains types de comptes, une pièce d'identité étrangère. Renseignez-vous avant de vous déplacer.
• Un justificatif de domicile : un contrat de bail, une facture d'eau ou d'électricité, ou une attestation de votre employeur conviennent souvent. Demandez une lettre à votre employeur si vous logez dans un hébergement fourni par l'entreprise.
• Un dépôt initial : le montant est souvent faible, et certains comptes s'ouvrent avec très peu d'argent.

Conseils pratiques : rendez-vous en personne dans une agence pour votre premier compte. Les grandes banques et de nombreuses credit unions (coopératives de crédit) ont l'habitude de servir les clients non-citoyens, et certaines disposent de personnel parlant espagnol ou portugais. Demandez spécifiquement un compte sans frais de tenue de compte mensuels ou un compte dont les frais sont annulés si vous recevez votre salaire par virement direct. Les credit unions (banques appartenant à leurs membres) proposent souvent des frais plus bas et méritent d'être comparées.

Comment faire avant d'avoir un compte bancaire

Si vous recevez votre premier salaire avant d'avoir pu ouvrir un compte, vous pouvez généralement encaisser votre chèque à la banque émettrice (la banque de votre employeur). C'est souvent gratuit ou facturé pour une somme minime. Pensez à prendre votre passeport. Evitez autant que possible les agences indépendantes d'encaissement de chèques, car leurs frais en pourcentage s'accumulent très vite.

Envoyer de l'argent au pays : comparez toujours

Le marché du transfert d'argent est très concurrentiel, et la différence entre la meilleure et la pire option pour un même transfert peut être considérable. Deux types de coûts doivent être vérifiés :

• Les frais visibles, c'est-à-dire le montant facturé par le service pour chaque transfert.
• La marge sur le taux de change, qui constitue le coût caché. Comparez le taux proposé au taux moyen du marché affiché sur les sites spécialisés dans les devises. Les services qui affichent "zéro frais" se rémunèrent souvent sur ce taux.

Vos options principales :

Option	Idéal pour	Points d'attention
Applications de transfert en ligne (par ex. Wise, Remitly, WorldRemit et autres services similaires)	Généralement le meilleur rapport entre le taux de change et les frais. Envoi vers des comptes bancaires, des portefeuilles électroniques (mobile money) ou pour un retrait en espèces.	Nécessite un compte bancaire ou une carte bancaire américaine. Vérifiez que la méthode de réception existe bien dans votre pays d'origine.
Guichets de transfert traditionnels (Western Union, MoneyGram et similaires)	Transferts d'espèces à espèces, très grand réseau de points de retrait, aucun compte bancaire requis.	Coût total souvent plus élevé. Comparez le montant exact qui sera reçu au pays, et pas seulement les frais d'envoi.
Virements bancaires internationaux	Envoi de sommes très importantes en une seule fois.	Frais fixes élevés, mauvais taux de change et traitement lent.
Transporter ou envoyer du cash par la poste	A éviter absolument.	Extrêmement risqué, et tout montant supérieur à 10 000 $ doit obligatoirement être déclaré à la douane américaine.

Le seul élément de comparaison qui compte vraiment est : combien d'argent arrive exactement en monnaie locale pour ce que vous payez. Calculez le montant reçu pour une même somme sur deux ou trois services différents avant de choisir, et vérifiez de temps en temps, car les tarifs changent régulièrement.

Règles de sécurité pour protéger votre argent

• Choisissez des banques et des credit unions bénéficiant d'une assurance des dépôts (FDIC pour les banques, NCUA pour les credit unions). C'est la norme dans les institutions financières légales aux Etats-Unis, et cela protège votre argent jusqu'à la limite assurée.
• Ne partagez jamais vos identifiants de connexion et ne faites jamais transiter de l'argent sur votre compte pour le compte d'une autre personne. Les demandes du type "recevez cet argent et renvoyez-le" sont des arnaques de blanchiment qui peuvent engager votre responsabilité pénale.
• Ne payez jamais de soi-disant "frais" d'emploi ou de visa par virement ou via une application de transfert. Les employeurs sérieux ne font jamais payer les travailleurs pour leur trouver un emploi.
• Installez l'application mobile de votre banque et activez les alertes pour pouvoir surveiller chaque transaction instantanément.

Si vous êtes encore au stade de la préparation de votre projet, notre guide sur les documents nécessaires pour travailler aux Etats-Unis détaille les papiers indispensables, comme le visa et la carte de sécurité sociale, sur lesquels reposent vos démarches bancaires.

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