بناء السجل الائتماني في أمريكا للقادمين الجدد

في الولايات المتحدة، يلاحقك رقم مكون من ثلاثة أرقام في كل مكان: درجتك الائتمانية. يتحقق منها أصحاب العقارات قبل تأجيرك، ويستخدمها المقرضون لتحديد أسعار قروض السيارات، وتعتمد عليها شركات المرافق لتحديد قيمة التأمين المسترد، وتستخدمها بعض شركات التأمين لتحديد أقساطك. بصفتك قادماً جديداً، فإنك تصل دون أي سجل ائتماني أمريكي على الإطلاق، حتى لو كان وضعك المالي ممتازاً في بلدك، ويعد بناؤه بوعي أحد أذكى التحركات المالية التي يمكنك القيام بها في عامك الأول.

كيف يعمل النظام

تجمع ثلاث وكالات خاصة، هي Equifax وExperian وTransUnion، سجلك الاقتراضي. ومنه، تنتج نماذج التقييم مثل FICO درجة ائتمانية، وتكون عادة على مقياس من 300 إلى 850. وبشكل تقريبي، تُعتبر الدرجات التي تزيد عن 670 جيدة، والتي تتجاوز 740 جيدة جداً. وتتأثر هذه الدرجة بشكل أساسي بخمسة عوامل: السداد في الوقت المحدد (العامل الأكبر)، ونسبة الائتمان المتاح التي تستخدمها، وعمر حساباتك، وتنوع أنواع الائتمان، وعدد الطلبات الجديدة التي تقدمها.

الخطوة الأولى: متطلبات أساسية تبدأ بها

• رقم الضمان الاجتماعي (يمكن أن يعمل رقم ITIN مع بعض المقرضين، لكن رقم SSN أسهل بكثير).
• حساب بنكي أمريكي وعنوان سكن ثابت.
• بعض الصبر: تظهر الدرجة الائتمانية القابلة للاستخدام عادةً بعد حوالي ثلاثة إلى ستة أشهر من النشاط المسجل.

طرق واقعية للبدء من الصفر

بطاقة الائتمان المضمونة (Secured Credit Card)

هي الأداة الكلاسيكية للبدء. تقدم للبنك وديعة مستردة، تتراوح عادة بين 200 و500 دولار، وتصبح هي حدك الائتماني. استخدمها للمشتريات الصغيرة، وادفع كشف الحساب بالكامل كل شهر، وبعد حوالي 6 إلى 12 شهراً ترقيك العديد من البنوك إلى بطاقة عادية وترد لك الوديعة.

منتجات بناء الائتمان

تقدم بعض البنوك والاتحادات الائتمانية وشركات التكنولوجيا المالية قروضاً أو بطاقات لبناء الائتمان مصممة للأشخاص الذين ليس لديهم سجل ائتماني، حيث توافق أحياناً بناءً على الدخل والنشاط المصرفي بدلاً من التاريخ الائتماني. كما توجد شركات متخصصة للقادمين الجدد تأخذ في الاعتبار سجلك الائتماني الأجنبي من دول معينة.

الإضافة كمستخدم مصرح له

إذا قام قريب موثوق به يمتلك سجلاً ائتمانياً جيداً في أمريكا بإضافتك إلى بطاقته، فيمكن لسجله أن يعزز ملفك الائتماني. لا تفعل ذلك إلا مع شخص موثوق مالياً.

تسجيل الإيجار والفواتير

يمكن لعدة خدمات إبلاغ وكالات الائتمان بمدفوعات الإيجار والمرافق الخاصة بك، مما يحول المدفوعات التي تؤديها بالفعل إلى سجل ائتماني.

عادات تبني درجة ائتمانية جيدة بسرعة

• ادفع كل فاتورة في وقتها المحدد دائماً؛ فدفعة واحدة متأخرة قد تضر بسجلك لسنوات.
• حافظ على انخفاض أرصدة البطاقات مقارنة بالحد الائتماني، ويفضل أن تكون أقل من 30 بالمئة، وكلما كانت أقل كان أفضل.
• لا تتقدم بطلب للحصول على العديد من البطاقات في وقت واحد؛ كل طلب يتسبب في انخفاض صغير ومؤقت.
• احتفظ ببطاقتك الأولى مفتوحة حتى بعد حصولك على بطاقات أفضل؛ فعمر الحساب أمر مهم.
• تحقق من تقاريرك مجاناً عبر الموقع الرسمي annualcreditreport.com، وقم بالاعتراض على أي أخطاء.

جدول زمني واقعي للسنة الأولى

إليك كيف يبدو بناء الائتمان من الصفر عادةً عند القيام به بوعي وتخطيط:

• الأشهر 0 إلى 2: وصول رقم SSN، فتح حساب بنكي، الحصول على بطاقة مضمونة، وإعداد دفع تلقائي بالكامل لرسوم متكررة صغيرة (فاتورة هاتف أو اشتراك بث).
• الأشهر 3 إلى 6: ظهور أول درجة ائتمانية، وتكون غالباً في منتصف الـ 600 إذا تم سداد كل شيء في الوقت المحدد؛ وإضافة خدمة إبلاغ الإيجار إن وجدت.
• الأشهر 6 إلى 12: زيادة الحد الائتماني أو الترقية إلى بطاقة غير مضمونة؛ وتكون الدرجات في أواخر الـ 600 واقعية مع الالتزام التام بالسداد.
• السنة الثانية: الحصول على بطاقات ائتمان عادية، وأسعار فائدة تنافسية لقروض السيارات، وتوقف أصحاب العقارات عن طلب تأمين مضاعف.

هذه أنماط نموذجية وليست ضمانات، فالملفات الائتمانية حديثة العهد تتذبذب كثيراً، لكن الاتجاه المتبع مضمون: الوقت بالإضافة إلى السداد في الموعد هو المزيج الرابح.

فخاخ يجب تجنبها

• قروض يوم الدفع (Payday loans): اقتراض باهظ التكلفة للغاية يقع في فخه العديد من القادمين الجدد.
• شركات "إصلاح الائتمان" التي تتقاضى رسوماً مقابل أمور يمكنك القيام بها مجاناً.
• ترحيل الرصيد لبناء الائتمان: خرافة شائعة. السداد بالكامل يبني الائتمان بنفس القدر ولا يكلفك أي فوائد.
• عقود الإيجار المنتهي بالتمليك وتمويل الشراء المباشر من المعارض (buy-here-pay-here) التي تتضمن أسعار فائدة خفية.

الائتمان الجيد ينمو ويتراكم بهدوء: بعد عام أو عامين من السجل النظيف، ستتأهل للحصول على شقق أفضل، وقروض سيارات بأقل تكلفة، وبطاقات ائتمان عادية. وهو يرتبط مباشرة بالخطوات الواردة في دليلنا حول شرح تأشيرات العمل الأمريكية، حيث إن العمل القانوني المستقر هو الأساس الذي يُبنى عليه كل شيء آخر.

هذه معلومات عامة وليست نصيحة مالية. للحصول على إرشادات رسمية لحماية المستهلك، يرجى زيارة مكتب الحماية المالية للمستهلك عبر الموقع consumerfinance.gov.

العمل المستقر هو أول جانب ينظر إليه أي مقرض. اعثر عليه من خلال السماح لأصحاب العمل الأمريكيين بالوصول إليك: أنشئ ملفك الشخصي المجاني على Workmerica، مجاناً ودون الحاجة لبطاقة ائتمان، وستتواصل معك جهات العمل مباشرة.