امریکہ میں نئے افراد کے لیے کریڈٹ اسکور بنانا

امریکہ میں، تین ہندسوں کا ایک نمبر ہر جگہ آپ کے ساتھ رہتا ہے: آپ کا کریڈٹ اسکور۔ مکان مالکان آپ کو گھر کرائے پر دینے سے پہلے اسے چیک کرتے ہیں، قرض دہندگان گاڑی کے لون کی شرح طے کرنے کے لیے اس کا استعمال کرتے ہیں، بجلی و گیس کی کمپنیاں سیکیورٹی ڈیپازٹ کا تعین کرنے کے لیے اسے دیکھتی ہیں، اور کچھ انشورنس کمپنیاں اس کی بنیاد پر پریمیم طے کرتی ہیں۔ ایک نئے آنے والے کے طور پر، خواہ اپنے ملک میں آپ کی مالیاتی ہسٹری کتنی ہی شاندار کیوں نہ ہو، آپ امریکہ بغیر کسی کریڈٹ ہسٹری کے پہنچتے ہیں- اور اپنے پہلے سال میں سمجھداری سے کریڈٹ ہسٹری بنانا آپ کا سب سے بہترین مالیاتی فیصلہ ہو سکتا ہے۔

یہ نظام کیسے کام کرتا ہے

تین نجی بیورو - Equifax، Experian اور TransUnion - آپ کی ہسٹری جمع کرتے ہیں۔ اس کی بنیاد پر، FICO جیسے اسکورنگ ماڈل ایک اسکور بناتے ہیں، جو عام طور پر 300 سے 850 کے درمیان ہوتا ہے۔ موٹے طور پر، 670 سے زیادہ کا اسکور اچھا اور 740 سے زیادہ کا اسکور بہت اچھا سمجھا جاتا ہے۔ یہ اسکور بنیادی طور پر پانچ چیزوں سے متاثر ہوتا ہے: وقت پر ادائیگی (سب سے اہم عنصر)، دستیاب کریڈٹ میں سے آپ کتنا استعمال کرتے ہیں، آپ کے اکاؤنٹس کتنے پرانے ہیں، کریڈٹ کی اقسام کا امتزاج، اور آپ کتنی نئی درخواستیں جمع کراتے ہیں۔

پہلا قدم: ابتدائی ضروریات

• سوشل سیکیورٹی نمبر (کچھ قرض دہندگان کے ساتھ ITIN کام کر سکتا ہے، لیکن SSN کا عمل زیادہ آسان ہوتا ہے)۔
• امریکی بینک اکاؤنٹ اور ایک مستقل پتہ۔
• تھوڑا صبر: معمول کی سرگرمی رپورٹ ہونے کے تقریباً تین سے چھ ماہ بعد قابل استعمال اسکور سامنے آتا ہے۔

صفر سے شروع کرنے کے عملی طریقے

سیکورڈ کریڈٹ کارڈ (Secured credit card)

شروعات کا سب سے بہترین ذریعہ۔ آپ بینک کے پاس ایک قابل واپسی ڈیپازٹ رکھتے ہیں، جو عام طور پر 200 سے 500 ڈالر کے درمیان ہوتا ہے، اور یہی آپ کی کریڈٹ لمٹ بن جاتی ہے۔ اسے چھوٹی خریداریوں کے لیے استعمال کریں، ہر ماہ بل کی مکمل ادائیگی کریں، اور تقریباً 6 سے 12 ماہ بعد بہت سے بینک آپ کو عام کریڈٹ کارڈ میں اپ گریڈ کر دیتے ہیں اور آپ کا ڈیپازٹ واپس کر دیتے ہیں۔

کریڈٹ بلڈر پروڈکٹس

کچھ بینک، کریڈٹ یونینز اور فن ٹیک کمپنیاں بغیر کسی کریڈٹ ہسٹری والے افراد کے لیے کریڈٹ بلڈر لون یا کارڈز پیش کرتی ہیں، جو بعض اوقات کریڈٹ ہسٹری کے بجائے آمدنی اور بینکنگ کی سرگرمیوں کی بنیاد پر منظوری دیتی ہیں۔ نئے آنے والوں پر توجہ مرکوز کرنے والے کچھ ایسے فراہم کنندگان بھی ہیں جو مخصوص ممالک سے آپ کی غیر ملکی کریڈٹ ہسٹری کو بھی مدنظر رکھتے ہیں۔

آتھرائزڈ یوزر (Authorized user) بننا

اگر اچھی امریکی کریڈٹ ہسٹری رکھنے والا کوئی قابل اعتماد رشتہ دار آپ کو اپنے کارڈ میں شامل کر لیتا ہے، تو ان کی ہسٹری سے آپ کے فائل کو فائدہ پہنچ سکتا ہے۔ ایسا صرف کسی مالی طور پر ذمہ دار شخص کے ساتھ کریں۔

کرایہ اور بل رپورٹ کرنا

متعدد خدمات آپ کے کرائے اور بجلی و گیس کے بلوں کی ادائیگیوں کو کریڈٹ بیوروز کو رپورٹ کر سکتی ہیں، جس سے آپ کی موجودہ ادائیگیاں کریڈٹ ہسٹری کا حصہ بن جاتی ہیں۔

اچھا اسکور تیزی سے بنانے کی عادات

• ہر بل کی ادائیگی ہمیشہ وقت پر کریں؛ ایک بھی تاخیر سے کی گئی ادائیگی سالوں تک اثر انداز ہو سکتی ہے۔
• کریڈٹ لمٹ کے مقابلے میں کارڈ کے بقایا جات کم رکھیں، بہتر ہے کہ یہ 30 فیصد سے کم رہیں، جتنا کم ہو اتنا ہی اچھا ہے۔
• ایک ساتھ بہت سے کارڈز کے لیے درخواست نہ دیں؛ ہر درخواست سے اسکور میں عارضی طور پر تھوڑی کمی آتی ہے۔
• بہتر کارڈز ملنے کے بعد بھی اپنا پہلا کارڈ بند نہ کریں؛ اکاؤنٹ کی عمر اہمیت رکھتی ہے۔
• سرکاری ویب سائٹ annualcreditreport.com پر اپنی رپورٹس مفت چیک کریں اور کسی بھی غلطی پر اعتراض درج کرائیں۔

پہلے سال کا ایک عملی ٹائم لائن

صفر سے کریڈٹ بنانے کا عمل عام طور پر منصوبہ بندی کے ساتھ ایسا دکھائی دیتا ہے:

• مہینے 0 سے 2: SSN حاصل کرنا، بینک اکاؤنٹ کھولنا، سیکورڈ کارڈ حاصل کرنا، اور کسی چھوٹے باقاعدہ بل (فون کا بل یا اسٹریمنگ سبسکرپشن) کے لیے آٹو پے سیٹ کرنا تاکہ مکمل ادائیگی وقت پر ہو۔
• مہینے 3 سے 6: پہلا اسکور سامنے آتا ہے، اگر تمام ادائیگیاں وقت پر ہوئی ہوں تو یہ اکثر 600 کی دہائی کے درمیان ہوتا ہے؛ اگر سہولت میسر ہو تو کرائے کی رپورٹنگ شامل کریں۔
• مہینے 6 سے 12: کریڈٹ لمٹ میں اضافہ یا ان سیکورڈ (عام) کارڈ میں اپ گریڈ؛ ذمہ دارانہ استعمال کے ساتھ 600 کے آخری درجے کا اسکور حاصل کرنا ممکن ہے۔
• دوسرا سال: عام کریڈٹ کارڈز، گاڑی کی خرید کے لیے کم شرح سود پر لون، اور مکان مالکان اضافی ڈیپازٹ کا مطالبہ بند کر دیتے ہیں۔

یہ عام مراحل ہیں، کوئی حتمی ضمانت نہیں، نئی کریڈٹ ہسٹری میں اسکور اوپر نیچے ہوتا رہتا ہے، لیکن درست سمت کا اصول واضح ہے: وقت اور بروقت ادائیگیاں کامیابی کی ضمانت ہیں۔

ان غلطیوں اور جال سے بچیں

• پے ڈے لونز (Payday loans): انتہائی مہنگے قرضے جو بہت سے نئے آنے والوں کو مشکلات میں ڈال دیتے ہیں۔
• "کریڈٹ ریپئر" کمپنیاں: وہ خدمات جو آپ خود مفت کر سکتے ہیں، ان کے لیے فیس وصول کرنا۔
• کریڈٹ بنانے کے لیے بقایا رقم اگلے ماہ پر چھوڑنا: یہ ایک غلط فہمی ہے۔ پورے بل کی ادائیگی سے بھی کریڈٹ اتنا ہی اچھا بنتا ہے اور سود بھی نہیں دینا پڑتا۔
• رینٹ ٹو اون (Rent-to-own) اور بائے ہیئر پے ہیئر (Buy-here-pay-here) فنانسنگ: ان میں چھپی ہوئی سود کی شرح ہوتی ہے۔

اچھا کریڈٹ اسکور آہستہ آہستہ فائدہ پہنچاتا ہے: ایک یا دو سال کی اچھی ہسٹری کے بعد آپ بہتر اپارٹمنٹس، سستے کار لونز اور عام کریڈٹ کارڈز کے اہل ہو جائیں گے۔ یہ براہ راست ہماری رہنما گائیڈ امریکہ کے ورک ویزوں کی وضاحت سے مطابقت رکھتا ہے، کیونکہ مستحکم قانونی ملازمت ہی وہ بنیاد ہے جس پر باقی تمام چیزیں قائم ہوتی ہیں۔

یہ عام معلومات ہیں، مالیاتی مشورہ نہیں۔ سرکاری صارف رہنمائی کے لیے، Consumer Financial Protection Bureau کی ویب سائٹ consumerfinance.gov دیکھیں۔

ہر قرض دہندہ سب سے پہلے آپ کے مستحکم روزگار کو دیکھتا ہے۔ امریکی آجروں کو خود آپ تک پہنچنے دیں: Workmerica پر اپنا مفت پروفائل بنائیں - بالکل مفت، کسی کریڈٹ کارڈ کی ضرورت نہیں، اور آجر براہ راست آپ سے رابطہ کریں گے۔