अमेरिका में नए प्रवासियों के लिए क्रेडिट स्कोर बनाने का तरीका

संयुक्त राज्य अमेरिका में, तीन अंकों की एक संख्या हर जगह आपका पीछा करती है: आपका क्रेडिट स्कोर। मकान मालिक आपको घर किराए पर देने से पहले इसे जांचते हैं, ऋणदाता इसका उपयोग कार लोन की ब्याज दरें तय करने के लिए करते हैं, बिजली-पानी की कंपनियां सुरक्षा राशि (डिपॉजिट) तय करने के लिए इसका उपयोग करती हैं, और कुछ बीमा कंपनियां इसके आधार पर प्रीमियम तय करती हैं। एक नए व्यक्ति के रूप में, आपके पास कोई अमेरिकी क्रेडिट इतिहास नहीं होता है, भले ही आपके अपने देश में वित्तीय स्थिति कितनी भी बेहतर क्यों न रही हो। इसलिए, अपने पहले वर्ष में सोच-समझकर इसे बनाना आपके द्वारा उठाए जाने वाले सबसे समझदारी भरे वित्तीय कदमों में से एक है।

यह प्रणाली कैसे काम करती है

तीन निजी ब्यूरो - Equifax, Experian और TransUnion - आपके लोन और क्रेडिट के इतिहास को एकत्र करते हैं। इसके आधार पर, FICO जैसे स्कोरिंग मॉडल 300 से 850 के पैमाने पर एक स्कोर तैयार करते हैं। मोटे तौर पर, 670 से ऊपर के स्कोर को अच्छा और 740 से ऊपर को बहुत अच्छा माना जाता है। यह स्कोर मुख्य रूप से पांच बातों से तय होता है: समय पर भुगतान (सबसे बड़ा कारक), आप अपने उपलब्ध क्रेडिट का कितना उपयोग करते हैं, आपके खाते कितने समय से चालू हैं, क्रेडिट के प्रकारों का मिश्रण, और आप कितने नए आवेदन करते हैं।

पहला कदम: वे चीजें जिनकी आपको सबसे पहले जरूरत है

• एक सोशल सिक्योरिटी नंबर (ITIN कुछ ऋणदाताओं के साथ काम कर सकता है, लेकिन SSN होना प्रक्रिया को बहुत आसान बनाता है)।
• एक अमेरिकी बैंक खाता और एक स्थायी पता।
• थोड़ा धैर्य: रिपोर्ट की गई गतिविधियों के लगभग तीन से छह महीने बाद आमतौर पर एक उपयोगी स्कोर दिखाई देने लगता है।

शून्य से शुरुआत करने के व्यावहारिक तरीके

सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड

शुरुआत करने का यह सबसे पारंपरिक तरीका है। आप बैंक को एक रिफंडेबल डिपॉजिट (जमानत राशि) देते हैं, जो आमतौर पर 200 से 500 डॉलर के आसपास होती है, और यही आपकी क्रेडिट लिमिट बन जाती है। छोटी-मोटी खरीदारी के लिए इसका इस्तेमाल करें, हर महीने पूरे बिल का समय पर भुगतान करें, और लगभग 6 से 12 महीनों के बाद कई बैंक आपको एक सामान्य कार्ड पर अपग्रेड कर देते हैं और आपका डिपॉजिट वापस कर देते हैं।

क्रेडिट-बिल्डर उत्पाद

कुछ बैंक, क्रेडिट यूनियन और फिनटेक कंपनियां बिना किसी क्रेडिट इतिहास वाले लोगों के लिए बनाए गए क्रेडिट-बिल्डर लोन या कार्ड प्रदान करते हैं। कभी-कभी ये क्रेडिट इतिहास के बजाय आय और बैंकिंग गतिविधियों के आधार पर मंजूरी देते हैं। कुछ नए नवागंतुकों पर केंद्रित प्रदाता भी मौजूद हैं जो कुछ देशों के आपके विदेशी क्रेडिट इतिहास पर विचार करते हैं।

ऑथराइज्ड यूजर बनना

यदि अच्छे अमेरिकी क्रेडिट इतिहास वाला कोई विश्वसनीय रिश्तेदार आपको अपने क्रेडिट कार्ड में जोड़ता है, तो उनका इतिहास आपकी प्रोफाइल को बेहतर बना सकता है। ऐसा केवल किसी वित्तीय रूप से जिम्मेदार व्यक्ति के साथ ही करें।

किराया और बिल की रिपोर्टिंग

कई सेवाएं आपके किराये और बिजली-पानी के बिलों के भुगतान की रिपोर्ट क्रेडिट ब्यूरो को दे सकती हैं, जिससे आपके द्वारा पहले से किए जा रहे भुगतानों को क्रेडिट इतिहास में बदला जा सकता है।

वे आदतें जो तेजी से एक अच्छा स्कोर बनाती हैं

• हमेशा हर बिल का भुगतान समय पर करें; केवल एक देर से किया गया भुगतान सालों तक नुकसान पहुंचा सकता है।
• क्रेडिट लिमिट की तुलना में अपने कार्ड के बैलेंस को कम रखें, आदर्श रूप से लगभग 30 प्रतिशत से कम, जितना कम होगा उतना बेहतर है।
• एक साथ कई कार्डों के लिए आवेदन न करें; प्रत्येक आवेदन आपके स्कोर में मामूली और अस्थायी गिरावट का कारण बनता है।
• बेहतर कार्ड मिलने के बाद भी अपने पहले कार्ड को चालू रखें; खाता कितना पुराना है, यह बहुत मायने रखता है।
• अधिकारिक वेबसाइट annualcreditreport.com पर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट मुफ्त में जांचें और गलतियों पर आपत्ति दर्ज कराएं।

पहले वर्ष की एक व्यावहारिक समय-सीमा

शून्य से क्रेडिट बनाना आमतौर पर कैसा दिखता है जब इसे योजनाबद्ध तरीके से किया जाए:

• 0 से 2 महीने: SSN प्राप्त होता है, बैंक खाता खुलता है, सिक्योर्ड कार्ड मिलता है, और छोटा आवर्ती खर्च (जैसे फोन का बिल या स्ट्रीमिंग सब्सक्रिप्शन) ऑटो-पे पर सेट किया जाता है।
• 3 से 6 महीने: पहला स्कोर दिखाई देता है, यदि सभी भुगतान समय पर किए गए हैं तो आमतौर पर यह 600 के मध्य में होता है; यदि उपलब्ध हो तो रेंट रिपोर्टिंग भी जोड़ें।
• 6 से 12 महीने: क्रेडिट लिमिट में बढ़ोतरी होती है या अनसिक्योर्ड कार्ड में अपग्रेड मिलता है; जिम्मेदारी से उपयोग करने पर 600 के उच्च स्तर का स्कोर मिलना संभव है।
• दूसरा वर्ष: सामान्य क्रेडिट कार्ड मिलने लगते हैं, कार लोन पर बेहतर ब्याज दरें मिलती हैं, और मकान मालिक डबल डिपॉजिट मांगना बंद कर देते हैं।

ये सामान्य रुझान हैं, कोई गारंटी नहीं। नए खातों का स्कोर जल्दी बदलता है, लेकिन सही दिशा तय है: समय और समय पर किया गया भुगतान हमेशा फायदा पहुंचाता है।

इन गलतियों और भ्रमजाल से बचें

• पे-डे लोन (Payday loans): बहुत अधिक लागत वाला कर्ज जो कई नए प्रवासियों को जाल में फंसा लेता है।
• "क्रेडिट रिपेयर" कंपनियां: उन कामों के लिए शुल्क लेना जिन्हें आप खुद मुफ्त में कर सकते हैं।
• क्रेडिट बनाने के लिए बैलेंस को आगे बढ़ाना: यह एक भ्रम है। पूरा भुगतान करने से भी उतना ही अच्छा क्रेडिट बनता है और कोई ब्याज नहीं देना पड़ता।
• रेंट-टू-ओन और बाय-हियर-पे-हियर फाइनेंसिंग: इनमें छिपी हुई प्रभावी ब्याज दरें होती हैं।

अच्छा क्रेडिट धीरे-धीरे मजबूत होता है: एक या दो साल के बेदाग इतिहास के बाद आप बेहतर अपार्टमेंट, सस्ते कार लोन और सामान्य क्रेडिट कार्ड के लिए पात्र हो जाएंगे। यह U.S. work visas explained की हमारी गाइड के कदमों के साथ सीधे मेल खाता है, क्योंकि स्थिर कानूनी रोजगार ही वह नींव है जिस पर बाकी सब कुछ टिका है।

यह सामान्य जानकारी है, वित्तीय सलाह नहीं। आधिकारिक उपभोक्ता मार्गदर्शन के लिए consumerfinance.gov पर कंज्यूमर फाइनेंशियल प्रोटेक्शन ब्यूरो (Consumer Financial Protection Bureau) देखें।

स्थिर रोजगार ही वह पहली चीज़ है जिसे हर ऋणदाता देखता है। अमेरिकी नियोक्ताओं को खुद अपने पास आने दें: Workmerica पर create your free profile, यह पूरी तरह से मुफ्त है, किसी क्रेडिट कार्ड की आवश्यकता नहीं है, और नियोक्ता आपसे सीधे संपर्क करेंगे।