Paano Mag-build ng Credit Score sa U.S. ang mga Bago sa Amerika

Sa United States, may isang tatlong-digit na numero na laging kasama sa iyong pangalan: ang iyong credit score. Sinusuri ito ng mga landlord bago ka papag-upahin, ginagamit ito ng mga bangko para sa interes ng car loan, pinagbabasehan ito ng mga kumpanya ng kuryente at tubig para sa deposit, at ginagamit din ng ilang kumpanya ng seguro para sa presyo ng iyong insurance. Pagdating mo sa Amerika bilang baguhan, wala ka pang U.S. credit history kahit napakaganda pa ng pananalapi mo sa Pilipinas. Kaya naman ang sadyang pag-buo nito ang isa sa pinakamatalinong hakbang sa iyong unang taon.

Paano gumagana ang sistema

Tinatala ng tatlong pribadong bureau - ang Equifax, Experian, at TransUnion - ang history ng iyong pag-utang. Mula rito, ang mga scoring model tulad ng FICO ay gumagawa ng score na karaniwang nagmumula sa 300 hanggang 850. Sa pangkalahatan, ang score na higit sa 670 ay itinuturing na maganda, at ang higit sa 740 ay napakaganda. Ang score ay nakabase sa limang pangunahing bagay: pagbabayad sa oras (ang pinakamalaking porsyento), kung gaano kalaki ang ginagamit mo sa iyong available credit, kung gaano na katagal ang iyong mga account, ang uri ng iyong mga credit, at kung ilang beses ka nag-a-apply para sa mga bagong credit.

Unang hakbang: mga kailangan mo muna

• Social Security number (gumagana rin ang ITIN sa ilang bangko, ngunit mas madali kung may SSN).
• U.S. bank account at permanenteng tirahan.
• Kunting pasensya: karaniwang lumalabas ang magagamit na score pagkalipas ng humigit-kumulang tatlo hanggang anim na buwan ng naitatalang transaksyon.

Mga praktikal na paraan para magsimula mula sa zero

Secured credit card

Ito ang pinakakaraniwang ginagamit ng mga nagsisimula. Magbibigay ka sa bangko ng refundable deposit, karaniwang nasa 200 hanggang 500 dollars, na siyang magiging credit limit mo. Gamitin ito sa maliliit na gastusin, bayaran nang buo ang billing statement buwan-buwan, at paglipas ng humigit-kumulang 6 hanggang 12 buwan, marami sa mga bangko ang mag-a-upgrade sa iyo sa regular na card at ibabalik ang iyong deposit.

Mga credit-builder product

Ang ilang bangko, credit union, at fintech ay nag-aalok ng mga credit-builder loan o card na ginawa para sa mga walang history. Minsan ay inaatrubahan nila ito batay sa iyong sweldo at transaksyon sa bangko sa halip na credit history. May mga kumpanya ring nakatutok sa mga bagong dating na tumitingin sa foreign credit history mula sa ilang partikular na bansa.

Pagiging isang authorized user

Kung isasama ka ng isang pinagkakatiwalaang kamag-anak na may magandang U.S. credit score sa kanyang card bilang authorized user, ang kanyang magandang credit history ay makakatulong sa iyong file. Gawin lamang ito sa taong talagang maayos sa pananalapi.

Pag-report ng renta at mga bill

May ilang serbisyo na pwedeng mag-report ng iyong bayad sa renta at utility bills sa mga bureau, para ang mga dati mo nang binabayaran ay maging bahagi ng iyong credit history.

Mga gawi para mabilis na makabuo ng magandang score

• Laging magbayad sa oras, nang walang kabuuan o huli; ang isang huling pagbabayad ay pwedeng makasira sa iyong score sa loob ng maraming taon.
• Panatilihing mababa ang balance ng card kumpara sa limit, mas maganda kung mas mababa sa 30 percent.
• Huwag mag-apply sa maraming credit card nang sabay-sabay; ang bawat application ay nagdudulot ng kaunting pansamantalang pagbaba ng score.
• Huwag ipasara ang iyong unang card kahit makakuha ka na ng mas magagandang card; mahalaga ang edad ng account.
• Suriin ang iyong credit report nang libre sa annualcreditreport.com, ang opisyal na website, at ireklamo kung may mali.

Inaasahang timeline sa unang taon

Ito ang karaniwang proseso ng pag-build ng credit mula sa wala kapag ginawa nang maayos:

• Buwan 0 hanggang 2: Pagdating ng SSN, pagbukas ng bank account, pagkuha ng secured card, at pag-set ng autopay nang buo para sa maliit na bayarin (tulad ng phone bill o streaming subscription).
• Buwan 3 hanggang 6: Lalabas ang unang score, na madalas ay nasa mid-600s kung ang lahat ay nabayaran sa oras; idagdag ang pag-report ng renta kung may ganitong serbisyo.
• Buwan 6 hanggang 12: Pagtataas ng limit o pag-upgrade sa unsecured card; realistic ang score na nasa high 600s kung maganda ang gawi sa pagbabayad.
• Ikalawang taon: Makakakuha na ng mga regular na credit card, mas mababang interes sa car loan, at hindi na hihingi ang mga landlord ng doble-doubleng deposit.

Ito ay mga karaniwang sitwasyon at hindi garantiya. Ang mga bagong credit file ay mabilis magbago, ngunit malinaw ang direksyon: oras at pagbabayad sa tamang panahon ang susi.

Mga maling gawi na dapat iwasan

• Payday loans: Mga pautang na may napakataas na interes na nagiging baon sa utang ng maraming bagong dating.
• Mga "Credit repair" company: Nagniningil ng bayad para sa mga bagay na pwede mo namang gawin nang libre.
• Pag-iwan ng balance para mag-build ng credit: Isang malaking kathang-isip. Ang pagbabayad nang buo buwan-buwan ay nakakatulong din sa credit at walang dagdag na interes.
• Mga rent-to-own at buy-here-pay-here financing: May mga nakatagong mataas na interes ang mga ito.

Ang magandang credit history ay nagbubunga ng magagandang oportunidad: pagkalipas ng isa o dalawang taon ng maayos na record, kwalipikado ka na sa mas magagandang apartment, mas murang car loan, at mga regular na credit card. Direktang konektado ito sa mga hakbang sa aming gabay tungkol sa U.S. work visas explained, dahil ang matatag na legal na trabaho ang pundasyon ng lahat.

Ito ay pangkalahatang impormasyon lamang at hindi payong pinansyal. Para sa opisyal na gabay sa mga mamimili, bisitahin ang Consumer Financial Protection Bureau sa consumerfinance.gov.

Ang permanenteng trabaho ang unang tinitingnan ng bawat nagpapautang. Maghanap ng oportunidad sa pamamagitan ng pagpapahanap sa mga employer sa U.S.: gumawa ng iyong libreng profile sa Workmerica, libre, walang kailangang credit card, at direktang makikipag-ugnayan sa iyo ang mga employer.